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人气指数: 发布时间:2017-11-30 17:49  来源:http://www.plusonespro.com  作者:欧阳洁,宋超
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  今年初,北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房,突然限购政策密集出台,陈静慌了,害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了,只怕房价会跌。两家一合计,决定先交房子总价的1/4房款做首付,把房子先过了户。 
  自己手里的房子没卖出去,还要交几百万元的房款,这么多钱从哪里来?陈静东拼西凑借了几百万,剩下的资金缺口就只能靠贷款解决。“当时向银行申请了贷款,还比较方便。银行看我此前信用记录比较良好,很快给我做了一笔信用贷款,钱直接打到账户上,之后就可以自由支配了。只要能按时还款,银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧。”陈静说,利率也还能接受,较基准利率上浮30%左右,“现在房贷还没有完全办完,到时候房贷和信用贷一起还,压力还是不小的,一个月得还4万元左右。” 
  陈静了解到,除了这种直接划到借款人账户上的贷款外,有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度,需要有实际消费行为才能使用。但这并不是没有“变通”的办法,可以找商家套现出来,只要支付一定的手续费即可。 
  “现在银行贷款严格得多,很难贷到最高额度100万元,基本是30万元左右,而且利率也上浮很多。几个月前去问,基本上就是最低40%以上。”陈静了解到,最近开始严查消费贷资金流向,打击首付贷,银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房。 
  看消费类贷款不明流向,还不能只盯着银行。“现在提供消费贷的还有各种类金融、非金融机构,也存在着进入楼市的可能,而且比例更高。今年互联网金融专项整治持续进行,网络借贷平台数量有所下降,但平台的交易量有增无减。数据显示,上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元,同比增长72.81%。同时,上半年小贷公司贷款余额达9608亿元,比年初增加313亿元,是近三年首次出现回升。网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控,资金被挪用的可能性大。更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。 
  客户群体的差异和风险控制能力的不同,也使风险更多聚集在银行以外的消费贷领域。“不同消费平台服务的人群不一样,面对的风险也不尽相同。商业银行服务的客户收入稳定、有较好的信贷记录、消费观念理性,风险相对可控。而服务学生、农民工、蓝领等‘长尾人群’的消费金融平台风险会高一些。一般情况下,平台风控能力不足,消费场景缺失,会选择用过高利率覆盖高风险,这样做的后果就会滋生循环风险,引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段。”交通银行发展研究部高级研究员何飞分析。
  填补空白,保护消费者 
  有些平台信息披露不充分,说起来利率不高,但七七八八各种费用加起来,综合成本就很高了 
  风险不可小视,但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点,并不是消费贷迅猛增长的主因。 
  “真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是,消费升级过程中,零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升,消费和支付技术提高,人们对消费金融产品的需求会越来越强烈,消费贷市场和零售市场相辅相成,彼此促进。”曾刚说,当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。 
  类金融机构和非金融机构“混战”的局面要改变,对从事消费贷业务的各类机构应加强监管,一视同仁,适用统一的监管标准和要求。 
  “很多平台的放贷资金来源不清,有多头借贷风险,这暗示了平台之间的资金流动相当频繁,监管首先要查明平台的资金来源。其次还要对单个平台的获客方式、风险控制、场景拓展深入排查,淘汰清理一批非正规的消费金融平台。并对消费贷生态链中的各个主体,包括消费贷平台本身、互联网巨头等导流平台、个人征信试点机构、第三方催收机构、第三方数据提供商等进行合法性排查,严厉打击利益勾结及非法利益输送。”何飞说,可以借鉴国外一些经验,强化监管,加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。 
  要有全面完善的消费者保护法规。曾刚介绍,在美国等成熟市场,从事消费信贷的机构准入门槛比较高,涉及零售业务的监管规则比对公业务更严苛。这些国家认为零售业务的服务对象对风险的鉴别能力比公司要差些,更需要保护。而我们正好相反,消费信贷市场发展比较晚,规模也不大,之前更多从保护金融机构利益出发,而忽视对贷款人的保护。未来消费贷市场不断发展,涉及人群越来越多,就更需填补空白,以法规护航我们每个人的理财生活。 
  “现在有些平台信息披露不充分。说的利率水平不高,但是七七八八各种费用加总到一起,综合费用就很高了。”曾刚说,有些平台就是利用这种方式诱导消费者过度借贷,没有让借贷者充分意识到高利率可能对自身带来的困扰和后果。尤其是未成年人,或者涉世不深的学生,对风险认识不清,更容易过度消费和过度借贷。 
  从长远看,要加快诚信新葡萄京娱乐场网址建设与个人征信体系完善。何飞说,当前我国诚信体系建设还难以支撑信用新葡萄京娱乐场网址的快速发展,个人征信体系落后于信贷发展,这给不法平台留了空子。监管层应联合公共部门、正规金融机构、持牌消费金融公司、大型互联网平台、个人征信试点机构、大型数据公司等,共同推动数据信息共享及市场化征信体系建设,支撑消费信贷业务开展。 
  对于居民个人而言,应根据自身经济能力,合理借贷,控制杠桿。董希淼说,一般来讲,每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下,最好别超过1/3。

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